Cartões de Crédito: Dinheiro, Pagamentos e Bancos Digitais

Por: Mateus Moura Brikalski

Durante a graduação em Desenho Industrial, desejamos trabalhar como freelancers, empresários…, e questionamo-nos em qual ramo do Design iremos atuar profissionalmente, e quais serão as formas de pagamento que ofereceremos a nossos clientes? Que vantagens e desvantagens estes serviços oferecem? Qual o valor dos serviços: mensalidade, anuidade, recebimento, transferência, saque, etc. Onde o dinheiro renderá mais e como gerir tudo isso facilmente?

Para auxiliar a responder estas dúvidas, neste post será explicado de maneira resumida algumas possibilidades que são tendências hoje e para o futuro: o que é Banco Digital, Conta de Pagamentos, Dinheiro Digital e as facilidades que o cartão de crédito proporciona. Além disso, será apresentado um caminho de CashBacks (o pagamento pelo Marketing), a rentabilidade do dinheiro investido na poupança do banco tradicional x banco digital, e para finalizar, será apresentado um aplicativo de gestão e controle financeiro.

Com o avanço da tecnologia é crescente a transformação do físico em virtual, exemplo livros físicos em ebooks e cédulas de dinheiro em cartões de crédito. Os cartões de crédito tradicionais cobram anuidade, taxas para manutenção e administração dos serviços. Antes da digitalização dos bancos tradicionais, as contas chegavam no fim do mês e o valor da fatura assustava. Para Thamyris Fernandes (SEGREDOS DO MUNDO, 2015) “as pessoas, normalmente, se esquecem que um dia a fatura dos cartões de crédito chegam e, no calor do momento, compram muito mais do que deveriam ou do que conseguem pagar… e aí o problema está criado”. Com o desenvolvimento dos bancos digitais e a digitalização dos tradicionais, é possível acompanhar os gastos em tempo real e diminuir o limite se necessário para ter um maior controle (não gastar mais do que pode pagar ou para segurança no sentido de furto ou perda).

Alguns cartões de crédito não cobram anuidade nem taxas de manutenção, mas se atrasar ou parcelar uma fatura, terá juros e taxas. De acordo com Mariana Desidério (EXAME, 2017) a rentabilidade dos cartões de crédito está na tarifa de intercâmbio, o comerciante paga uma taxa de 4% a 7% para o serviço da “maquininha de cartão” e este valor é dividido em diferentes partes entre três empresas: Máquina de cartão, Bandeira do Cartão e Administradora do Cartão.

Abaixo será explicado o que é Banco Digital, Conta de Pagamentos e Dinheiro Digital.

Banco Digital: De acordo com a pesquisa FEBRABAN de tecnologia bancária 2014, o Banco digital possui um processo não presencial no momento da abertura de contas, com captura digital de documentos e informações e coleta eletrônica de assinatura. Com relação à consulta e resolução de problemas, o banco digital possui acesso a canais eletrônicos para todas as consultas e contratação de produtos. A resolução de problemas é feita por múltiplos canais sem a necessidade da ida à agência.

Conta de Pagamentos: De acordo com Emily Moura (iQ360, 2018), a conta oferece operações básicas como pagamento de contas de água e energia elétrica, compras online e lojas físicas. A conta não tem tarifas e apresenta um benefício para o consumidor: o dinheiro fica aplicado em títulos públicos, como o Tesouro Direto, o que garante um pequeno rendimento diário.

Dinheiro Digital: O saldo na conta bancária é uma representação eletrônica do dinheiro, ao realizar um saque o dinheiro se tornará físico, ao realizar um depósito o dinheiro se tornará eletrônico e a partir do momento que realizar TEDs (Transferência Eletrônica Digital) ou utilizar o saldo com Cartões de Débito, o dinheiro será chamado de dinheiro digital.

Existe também as criptomoedas, a mais famosa é a Bitcoin, mas não é o assunto que será tratado neste momento. (GUIA DO BITCOIN, 2017)

Vantagens ao utilizar Cartão de Crédito: De acordo com Felipe Payão (TECMUNDO, 2016) “normalmente, ouvimos que eles são os vilões da história, porém, com um bom planejamento e delimitando os seus gastos, os cartões de crédito podem ser uma boa ajuda — até na hora de economizar algum dinheiro”.

As vantagens de se utilizar o cartão de crédito são: conveniência, segurança, poder de compra, programa de pontos e milhas, economia, e ajudar nos imprevistos.

Fonte: Seu Crédito Digital, 2019.

Muitos aplicativos incentivam os usuários, a convidar amigos para criar conta e começar a utilizar o aplicativo, oferecendo bônus e/ou dinheiro por indicação tanto para o indicado quanto para quem o indicou.

Abaixo será listado alguns aplicativos que recompensam monetariamente por indicação de novos usuários, seus respectivos valores e tarefas que devem ser realizadas para ganhar o dinheiro.

Observações: Os aplicativos, tarefas e valores podem sofrer alterações, as informações aqui descritas estão em vigor no primeiro semestre de 2019.

Mercado Pago: É a conta de pagamentos do Mercado Livre.

Link de Indicação: https://invite.mercadopago.com/mp-brasil/mgm/260788897

Ganhe R$ 10,00 por cada amigo que finalizar o cadastro e fizer sua primeira recarga de celular, seu amigo indicado também ganha R$10,00.

Neon: É um Banco Digital com cartão de Crédito e Débito.

Link de Indicação: https://www.neon.com.br/indicacoes/?id=03d09b56-af80-4ef0-82e6-c01434f1de33

Ganhe R$ 15,00 por cada amigo que finalizar o cadastro e depositar o valor inicial de R$25,00, seu amigo indicado ganha R$ 20,00 (seu amigo terá R$45,00 depositados na conta Neon).

RecargaPay: É uma conta de Pagamentos com cartão pré-pago e possibilidade de cadastrar seus Cartões de Crédito.

Link de Indicção: http://recargapay.com.br/r/matmou051-WY

Ganhe R$ 10,00 por cada amigo que finalizar o cadastro e fizer o primeiro pagamento utilizando o aplicativo, seu amigo indicado ganhará:

R$ 10,00 pelo primeiro pagamento.

R$ 5,00 pela primeira Recarga de Celular.

R$ 5,00 pela primeira Recarga de Cartão Transporte.

R$ 5,00 pelo primeiro pagamento de Conta ou Boleto.

Ao total, seu amigo poderá ganhar pelo menos R$ 25,00.

PicPay: É uma conta de Pagamentos onde é possível cadastrar seus Cartões de Crédito.

Link de Indicação: http://www.picpay.com/convite?!MBY829

Ganhe R$ 10,00 por cada amigo que finalizar o cadastro e fizer o primeiro pagamento utilizando cartão de crédito, seu amigo indicado ganha R$ 10,00.

Você e seu amigo podem continuar ganhando Cashbacks com seguidas promoções de desconto utilizando o cartão de crédito.

COMPARATIVO DOS BANCOS DIGITAIS

Adaptado de: Infomoney, 2019.

COMPARATIVO DAS CONTAS DE PAGAMENTO

INFOGRÁFICO: BANCO TRADICIONAL & BANCO DIGITAL

MOBILLIS: GESTÃO FINANCEIRA

De acordo com Victor Leitão (Blog Mobills, 2019) “aplicativos para gestão financeira são aliados de grande peso para um planejamento financeiro eficiente. Com eles, você pode cadastrar suas despesas por categorias e entender como seu dinheiro é gasto.

É possível também cadastrar orçamentos, estabelecendo teto de gastos para cada categoria e para cartões de crédito, assim, quando o limite estiver próximo você será avisado que está extrapolando o orçamento”.

Link de Indicação: https://mobills.page.link/DV2y

Considerações Finais

O avanço da tecnologia na área do comércio e nos meios de pagamento, promovem um novo perfil de consumidor: O consumidor mais consciente, pois ao comprar pela internet ele facilmente pode procurar onde o produto está mais barato e acompanhar os gastos com o cartão de crédito em tempo real.

Com o aumento do uso de dinheiro digital e/ou cartão de crédito haverá a diminuição da circulação e do uso do dinheiro em papel e consequentemente a produção de novas cédulas irá diminuir o uso de matéria prima da natureza.

Não ter o dinheiro físico na carteira é mais seguro, pois não terá dinheiro para perder, e se perder o cartão de crédito facilmente poderá bloquear o cartão no aplicativo pelo celular. Sem contar o benefício do dinheiro render diariamente na carteira digital, coisa que não ocorre no dinheiro físico que está guardado no bolso e/ou em casa.

Com as contas digitais é possível realizar a maioria dos pagamentos, como por exemplo: contas de consumo, boleto, recarga de celular, recarga de vale transporte, crédito em jogos e aplicativos digitais, etc.
Em resumo, as contas digitais facilitam a vida pois não há mais a necessidade de ficar nas filas de lotérica ou farmácia apenas para recarregar o celular ou pagar as contas, isso tudo pode ser feito a qualquer momento nas contas digitais pelo celular.

Referências

BITICOIN, Guia. Dinheiro eletrônico x Criptomoedas: entenda a grande diferença entre eles. Blog Guia do Bitcoin. 2017. Disponível em: https://guiadobitcoin.com.br/dinheiro-eletronico-x-criptomoedas-entenda-a-grande-diferenca-entre-eles. Acesso em: 7 maio 2019.

DESIDÉRIO, Mariana. Como o Nubank ganha dinheiro com um cartão sem taxas. Revista Exame. 2016. Disponível em: https://exame.abril.com.br/pme/como-o-nubank-ganha-dinheiro-com-um-cartao-gratuito. Acesso em: 7 maio 2019.

FERNANDES, Thamyris. 7 segredos dos cartões de créditos que os bancos não revelam. Portal de notícias R7. 2015. Disponível em: https://segredosdomundo.r7.com/7-segredos-dos-cartoes-de-creditos-que-os-bancos-nao-revelam. Acesso em: 7 maio 2019.

LEITÃO, Victor. Gestão financeira pessoal: a tecnologia como sua maior aliada. Blog Mobills. 2019. Disponível em: https://blog.mobills.com.br/tecnologia-e-gestao-financeira-pessoal. Acesso em: 7 maio 2019.

MOURA, Emily. Conta de pagamento é a nova fronteira das fintechs. Portal de conteúdo iQ 360. 2018. Disponível em: https://www.iq.com.br/noticias/o-que-e-conta-de-pagamento. Acesso em: 7 maio 2019. Acesso em: 7 maio 2019.

PAYÃO, Felipe. Confira sete vantagens de usar cartões de crédito. Portal de Notícias TecMundo. 2016. Disponível em: https://www.tecmundo.com.br/cartao-de-credito/112945-confira-7-vantagens-usar-cartoes-credito-brb-card. Acesso em: 7 mai. 2019.

TECNOLOGIA, Simply. Banco digital: o desafio para o setor financeiro. Blog Simply. 2018. Disponível em: http://blog.simply.com.br/banco-digital-desafio-setor-financeiro. Acesso em: 7 maio 2019.

VIDEIRA, José Carlos. Nubank, Inter, Next e outros: compare os principais bancos digitais do Brasil. Revista Digital Info Money. 2019. Disponível em: https://www.infomoney.com.br/minhas-financas/consumo/noticia/8247798/nubank-inter-next-e-outros-compare-os-principais-bancos-digitais-do-brasil. Acesso em: 7 maio 2019.

CANVAS

Por: Lucas Marafiga

O Business Model Canvas, ou simplesmente Canvas, é uma ferramenta de planejamento estratégico criada pelo suíço Alexander Osterwalder, em 2008, e publicada em seu livro “Business Model Generation”. Diferente de um plano de negócios tradicional, este é um modelo simplificado, de fácil compreensão, rápido, dinâmico e intuitivo.

A palavra canvas significa tela ou quadro e, por isso, esse modelo se apresenta na forma de um quadro, no qual são inseridas as estratégias para o estudo de um negócio pretendido.

Sua proposta é apresentar uma visualização ampla, porém eficiente, de um plano tradicional de negócios. Para isso, recomenda-se utilizar o Canvas em uma versão impressa colocada em um lugar de destaque, como um mural, a fim de esboçar as estratégias por meio de post-its. Deste modo, modificações ou substituições de ideias poderão ser realizadas facilmente.

COMO FUNCIONA?

A estrutura do Canvas está dividida em quatro áreas, conforme a figura 1, sendo elas: área das ofertas; dos clientes; da infraestrutura do negócio; e da viabilidade financeira do mesmo. Por sua vez, essas quatro áreas essenciais estão divididas em nove etapas (figura 2) para o preenchimento do quadro, a saber: a proposta de valor; o segmento de clientes; o relacionamento com os clientes; os canais; as parcerias principais; as atividades principais; os recursos principais; a estrutura de custos; e as fontes de receita.

Figura 1: As quatros áreas do Canvas.

AS NOVE ETAPAS

Proposta de valor: refere-se aos valores e aos benefícios que constituem o produto ou o serviço. É o diferencial do seu negócio.

Segmento de clientes: caracteriza o perfil da clientela, ou seja, o público-alvo ou o nicho que se pretende conquistar.

Relacionamento com clientes: estabelece como serão as formas de relacionamento e de comunicação com os clientes.

Canais: especifica em quais plataformas os relacionamentos com os clientes acontecerão.

Parcerias principais: lista as principais parcerias e profissionais terceirizados que ajudarão na realização das atividades.

Atividades principais: identifica todas as tarefas essenciais para o desenvolvimento do produto ou da proposta.

Recursos principais: descreve os recursos necessários para a realização das atividades.

Estrutura de custos: indica os custos necessários para estruturar a proposta.

Fontes de receita: define as formas para obter os pagamentos dos clientes.

Figura 2: Preenchimento do Canvas.

Embora a principal função do Canvas seja planejar estratégias para a criação negócios de um modo prático, sua metodologia também pode ser utilizada por Designers sob o ponto de vista projetual, visto que, auxilia na organização de ideias, conceitos e soluções que contribuirão no planejamento de um produto.

Para exemplificar o Canvas, sugiro este vídeo: https://www.youtube.com/watch?v=lwzlU64C3w0. Nele, a especialista em finanças e autora do blog “bolsa blindada” Patricia Lages explica de uma forma prática todas as etapas para o preenchimento do Canvas.

Referências

ATITUDE E NEGÓCIO. Entenda de forma rápida o que é a ferramenta Business Model Canvas. Disponível em: https://atitudeenegocios.com/business-model-canvas. Acesso em 5 maio 2019.

BLOG ROBSON CAMARGO. Modelo de Canvas para o gerenciamento de projetos. Disponível em: https://robsoncamargo.com.br/blog/modelo-de-canvas-para-o-gerenciamento-de-projetos. Acesso em 2 maio 2019.

BLOG VOITTO. O que é o Canvas e como utilizá-lo?. Disponível em: https://www.voitto.com.br/blog/artigo/o-que-e-o-canvas. Acesso em 4 maio 2019.

PATRICIA LAGES (YOUTUBE). CANVAS como fazer seu plano de negócio. Disponível em: https://www.youtube.com/watch?v=lwzlU64C3w0. Acesso em: 5 maio 2019.

PROJETO DRAFT. Verbete Draft: o que é Business Model Canvas. Disponível em: https://projetodraft.com/verbete-draft-o-que-e-business-model-canvas. Acesso em: 2 maio 2019.

SERVIÇO BRASILEIRO DE APOIO ÀS MICRO E PEQUENAS EMPRESAS DO PARANÁ (SEBRAE/PR). Canvas: como estruturar seu modelo de negócio. Disponível em: https://www.sebraepr.com.br/como-estruturar-seu-modelo-de-negocio. Acesso em: 3 maio 2019.

SISTEMA DE FRANQUIAS

Por: Lucas Marafiga

Você sabe o que é um sistema de franquias? Quais são suas vantagens e desafios? Nesta postagem, abordarei brevemente os principais assuntos referentes a esse tema. No entanto, se você quiser saber mais, recomendo a leitura do conteúdo disponibilizado pelo Sebrae neste link: http://www.sebrae.com.br/Sebrae/Portal%20Sebrae/Anexos/franquias_portal_sebrae.pdf, no qual este texto foi baseado.

UM POUCO DA HISTÓRIA

De acordo com o SEBRAE (2019), o sistema de franquias teve início nos Estados Unidos, por meados de 1860. Naquela época, uma empresa de máquinas de costura (Singer) desenvolveu uma rede de representantes em todo território americano para comercializar seus produtos. Essa estratégia deu bastante certo e, posteriormente, diversas empresas, principalmente dos setores automobilístico, hoteleiro e alimentício, aderiram a esse modelo de negócio, se expandindo e se popularizando, tanto a nível nacional quanto internacional. Neste último caso, tornando-se empresas transnacionais.

Já aqui no Brasil, a primeira manifestação de um sistema parecido com o de uma franquia se deu por volta de 1910 com a empresa de calçados Stella. Além desta, podemos citar outras pioneiras no ramo de franquias no Brasil: a escola de idiomas Yázigi, que iniciou seu processo de franquias em 1954; e O Boticário, que passou adotar franquias em 1980 e atualmente é a maior rede de franquias do Brasil. Entretanto, a maior parte das empresas brasileiras com franquias são relativamente novas, considerando que muitas se expandiram a partir de 1985.

O QUE É UM SISTEMA DE FRANQUIAS?

Franquia é um sistema estratégico que pode ser aplicado em uma empresa para que esta se torne uma rede de empresas. O objetivo principal de uma franquia é a expansão e o fortalecimento de uma marca no mercado.

Dessa forma, uma empresa cria uma rede de lojas, transformando-se numa franqueadora do seu próprio sistema. São desenvolvidas parcerias com terceiros visando ceder o direito de uso de marca, modelo de negócios e estratégias, a fim de haver uma maior expansão, distribuição e comercialização de seus produtos e serviços.

FRANQUEADOR x FRANQUEADO

Franqueador: é uma pessoa jurídica que possui os direitos sobre o uso de determinada marca ou patente que cria um modelo de negócio e o transfere para terceiros, os chamados “franqueados”. Assim, estes passam a ter direito de uso da marca ou patente e do know-how por ela criado.

Franqueado: pode ser uma pessoa jurídica ou física. É quem passa a fazer parte da rede de franquias criada pelo franqueador. Para isso, o franqueado paga um determinado valor pelo direito de uso da marca ou patente e do know-how e, também, se compromete a seguir o modelo definido pelo franqueador.

Dessa forma, participar de um sistema de franquias têm suas vantagens e seus desafios.

Se você está começando um negócio e optar por fazer parte de uma franquia como franqueado, terá mais facilidade em iniciar um bom caminho no mundo dos negócios, já que existirão poucos riscos nessa jornada, além de receber suporte por parte do franqueador. Trata-se de um caminho mais seguro e mais tranquilo para se manter enquanto empreendedor. Porém, sua empresa deverá seguir os mesmos passos do franqueador e estará sob constante verificação do cumprimento das diretrizes estabelecidas. Em contrapartida, se você decidir criar o seu próprio negócio sem fazer parte de uma rede de franquias, poderá desenvolver sua própria imagem e modelo de negócios, ou seja, você possuirá liberdade total nas decisões referentes ao futuro da empresa. Por outro lado, um negócio em fase inicial poderá estar mais vulnerável à riscos e se algo der errado, a responsabilidade também é integralmente sua.

VEJA AGORA A LISTA DAS 10 MAIORES FRANQUIAS DO BRASIL

Referências

ASSOCIAÇÃO BRASILEIRA DE FRANCHISING (ABF). Perfil das 50 maiores Franquias no Brasil – Marcas associadas ABF 2018. Disponível em: https://www.abf.com.br/wp-content/uploads/2019/01/50-maiores-franquias-do-brasil-coletiva-2019.pdf. Acesso em: 19 abr. 2019.

SERVIÇO BRASILEIRO DE APOIO ÀS MICRO E PEQUENAS EMPRESAS (SEBRAE). Franquia, franqueado, franqueador. Disponível em: http://www.sebrae.com.br/Sebrae/Portal%20Sebrae/Anexos/franquias_portal_sebrae.pdf. Acesso em: 15 abr. 2019.